Zdolność kredytowa – Jak działa, co na nią wpływa i dlaczego banki odmawiają kredytów?

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to kluczowy parametr używany przez banki do oceny, czy potencjalny kredytobiorca jest w stanie spłacić zaciągnięty kredyt w terminie. Ocenia ona możliwości finansowe osoby, która chce kredyt, uwzględniając wiele różnych czynników.

Co wpływa na zdolność kredytową?

• Dochody – Podstawowy czynnik brany pod uwagę przez banki. Stabilność i wysokość dochodów mają kluczowe znaczenie. Dochody mogą pochodzić z różnych źródeł, takich jak umowa o pracę, działalność gospodarcza, umowy zlecenie, renta czy inne formy zatrudnienia. Bardzo często tutaj popełniane są błędy, przez co zdolność jest źle wyliczana.
• Koszty stałe – Banki analizują regularne wydatki, które obciążają budżet domowy, takie jak opłaty za mieszkanie, rachunki za media, koszty utrzymania, dzieci, oraz inne zobowiązania finansowe.
• Historia kredytowa – Wcześniejsze zobowiązania kredytowe i ich terminowa spłata są też istotne. Dobra historia kredytowa zwiększa szanse na uzyskanie kredytu, podczas gdy zaległości lub niespłacone zobowiązania mogą działać na niekorzyść. Jednak nigdy nie ma co od razu przekreślać swoich szans.
• Aktualne zobowiązania – Ilość i wysokość bieżących zobowiązań finansowych, takich jak inne kredyty czy pożyczki, też mają wpływ na ocenę zdolności kredytowej.
• Wiek i stan cywilny – Czynnikami wpływającymi na ocenę mogą być również wiek i stan cywilny kredytobiorcy. Banki mogą uznać, że młodsi kredytobiorcy mają większy potencjał do spłaty długoterminowych zobowiązań.

Dlaczego banki odmawiają kredytów?

Odmowa kredytu przez bank może wynikać z wielu powodów. Często główną przyczyną jest niewystarczająca zdolność kredytowa. Może to oznaczać, że dochody kredytobiorcy są zbyt niskie w stosunku do jego kosztów stałych i innych zobowiązań, co sprawia, że spłata kredytu staje się ryzykowna dla banku, czego nikt nie chce dopuścić. Innym częstym powodem jest zła historia kredytowa – zaległości w płatnościach, niespłacone kredyty czy posiadanie wielu otwartych kredytów mogą negatywnie wpłynąć na ocenę zdolności kredytowej. Pamiętaj jednak, że może to też wynikać ze złej analizy zdolności.

Banki mogą również odmówić kredytu, jeśli kredytobiorca ma zbyt duże zobowiązania finansowe. W takim przypadku dodatkowe zobowiązanie mogłoby stanowić zbyt duże obciążenie. Niestabilne dochody, takie jak nieregularne zarobki z umowy zlecenie czy umowy o dzieło, mogą również wpłynąć na negatywną decyzję banku. Ponadto, banki stosują różne wewnętrzne kryteria oceny ryzyka. Mogą one odmówić kredytu, jeśli profil kredytobiorcy nie spełnia ich wymogów, na przykład z powodu braku stałego dochodu czy niskiego wieku kredytobiorcy.

Czy wpis w Krajowym Rejestrze Długów uniemożliwia kredyt?

Krajowy Rejestr Długów (KRD) to instytucja gromadząca i udostępniająca informacje na temat zadłużenia konsumentów oraz firm w Polsce. Czy w takim razie wpis tam przekreśla Twoje szanse na kredyt? Jak się okazuje – Nie wszystko stracone! Mało osób wie, że KRD nie tylko gromadzi i udostępnia informacje o zadłużeniu konsumentów i firm, ale także o terminowym regulowaniu rachunków i faktur. To informacja bardzo pozytywna. W rejestrze znajduje się już 59 milionów zobowiązań pozytywnych o łącznej wartości 34,5 miliarda złotych. Większość tych informacji (78 proc.) dotyczy konsumentów, a najczęstszymi wpisującymi są operatorzy telekomunikacyjni oraz dostawcy innych usług masowych. Jak się okazuje, podczas badań wykonywanych przez TGM Research na zlecenie KRD – Większość osób nie wiedziała o tym.

Jak poprawić swoją zdolność kredytową?

• Uwzględnianie różnych źródeł dochodu – Ważne jest, aby uwzględniać wszystkie możliwe źródła dochodu. Nasz zespół ekspertów pomoże Ci zidentyfikować i przedstawić pełen obraz Twoich finansów.
• Właściwe przeliczanie kosztów – Analiza kosztów stałych i zmiennych może znacząco wpłynąć na poprawę zdolności kredytowej. Nasza wspólna ich interpretacja, może również pomóc.
• Budowanie pozytywnej historii kredytowej – Regularne spłacanie zobowiązań i unikanie zaległości pomaga w budowaniu pozytywnej historii kredytowej.
• Redukcja zobowiązań – Spłacenie lub zredukowanie istniejących zobowiązań przed złożeniem wniosku o nowy kredyt może znacząco poprawić Twoją zdolność kredytową.

Często w przypadkach poprawiania zdolności kredytowej, mówi się o tym, że jeśli nie masz wystarczającej zdolności kredytowej, warto rozważyć wzięcie kredytu wspólnie z partnerem, rodzicem lub innym krewnym. Osoba samotna zazwyczaj ma mniejszą zdolność kredytową niż małżeństwo. Pamiętaj jednak o średnim wieku wszystkich kredytobiorców oraz o tym, kiedy najstarszy z nich osiągnie wiek emerytalny. Przykładowo, para w wieku 35 lat będzie bardziej wiarygodna niż syn w wieku 25 lat i rodzic w wieku 60 lat. Dodatkowo, trzebie wiedzieć, że zdolność kredytowa pary nie poprawi się, jeśli drugi kredytobiorca ma złą historię kredytową, liczne zadłużenia, niskie zarobki lub niestabilne zatrudnienie.

Co zrobić, jeśli bank odmówił kredytu?

Jeśli bank odmówił Ci kredytu, to nie oznacza to końca Twoich możliwości. Nasz zespół specjalistów może pomóc Ci w znalezieniu rozwiązań, które będą dopasowane do Twojej sytuacji finansowej.

Jeżeli taka sytuacja dotknęla i Ciebie, zgłoś się do nas. Dzięki naszemu doświadczeniu i wiedzy, pomożemy Ci znaleźć najlepsze rozwiązanie, nawet jeśli Twoja zdolność kredytowa nie jest idealna. Masz wiele zobowiązań finansowych? To też nie problem! Pomożemy Ci w ich konsolidacji! . Znajdziemy dla Ciebie finansowanie na korzystnych warunkach. Skontaktuj się z nami już dziś i sprawdź, na jaki kredyt możesz liczyć!

Zamów bezpłatną analizę Twojej sytuacji.